Kredite

Für jeden Unternehmer, ob groß oder klein, stellt sich früher oder später die Frage, ob und welchem Umfang er seinen Start über Kredite finanzieren soll. Nur wenige Unternehmen verfügen von Anfang an über genügend flüssige Mittel um größere Maschinen, große Warenbestände oder dergleichen anzuschaffen.

Zu unterscheiden sind dabei öffentliche "Förder"kredite, die meistens von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergeben werden und Kredite bei einer normalen Geschäftsbank.
Weiters sind wie für den Privatmann auch, Kreditlinien (Kontokorrentkredit) und Kredite mit festen Zins- und Tilgungsplänen (etwa für den Kauf einer Maschine) zu unterscheiden.

Ein Kredit ist oft der vermeintlich einfachste und schnellste Weg um sich das notwendige Anfangskapital für die geplante Unternehmung oder eine Geschäftsausweitung zu beschaffen. Doch gibt es auch dabei einige Dinge, die man unbedingt bedenken sollte.

Als normaler Kleinunternehmer, der sich kein Rating bei Moody's oder Standard & Poor's leisten kann, gelten Sie nach der momentanen europäischen Bankenregulierung als Hochrisikokunde, was für die Bank bedeutet, dass sie Ihren Kredit mit ziemlich viel Eigenkapital unterlegen muss, und ihn nicht wirklich schätzt, wenn Sie nicht anderweitig Sicherheiten beibringen, die aus Regulierungssicht das Kreditrisiko und damit die Kapitalkosten aus Sicht der Bank senken.

KfW-Kredite haben eine eingebaute Falle, in die man keinenfalls tappen sollte. Sie sind in vielen Fällen zunächst einmal tilgungsfrei, es müssen also erstmal nur die Zinsen bezahlt werden. Die monatlichen Raten erscheinen dadurch zunächst einmal sehr überschaubar. Die Gefahr ist nur, dass man, gemäß dem Prinzip "Aus den Augen aus dem Sinn", schlichtweg vergisst, dass irgendwann auch noch die Tilgungsraten zu berappen sind.

Achten Sie generell bei der Kreditaufnahme darauf, dass der Kredit eigentlich schon aus dem bestehenden Geschäft bedient werden können sollte. Achten Sie darauf, dass Sie den Kredit auch dann bedienen können, wenn Ihre Gewinne mal absinken sollten weil Sie beispielsweise krank werden oder Ihr Betrieb grad eine Pechsträhne hat oder der Konjunkturzyklus gerade in Ihrer Branche nach unten ausschlägt. Planen Sie Sicherheitspuffer ein, und kalkulieren Sie nicht knapp. Sollten Sie Baumaßnahmen irgendwelcher Art planen, machen Sie für Ihre Kalkulation einen Sicherheitsaufschlag von mindestens 25% auf die Kostenvoranschläge. Irgendetwas passiert immer!
Heißt das nun, dass Sie Ihre Träume begraben sollen? Nein. Es heißt nur, dass es besser wäre, einen höheren Eigenfinanzierungsanteil einzubringen.

Vorsichtig sollten Sie auch mit privaten Bürgschaften für die Kredite Ihres Unternehmens und dem Stellen von Sicherheiten aus dem Privatvermögen sein. Trennen Sie lieber Ihr Unternehmen und Ihre privaten Finanzen so weit es geht. Organisieren Sie Ihre privaten Finanzen am Besten ebenfalls mit möglichst wenig Krediten. Dann können Sie auch mal Geld im Unternehmen belassen, dass Sie sonst entnehmen müssten, um Ihren Verpflichtungen nachzukommen. Wenn die Bank Ihrem Unternehmen ohne private Bürgschaft oder Sicherheiten keine Kredite gibt, heißt das einfach nur, dass nach Meinung der Bank Ihr Unternehmen nicht in der Lage ist, den Kredit zu tragen.

Vom beliebten Kontokorrentkredit sollte man nach Möglichkeit gänzlich die Finger lassen, denn der ist nicht nur vergleichsweise teuer, sondern er belastet vor allem auch psychisch.

Machen Sie sich klar, dass ein Kredit letztlich die Fixkosten erhöht, und somit immer ihr unternehmerisches Risiko. Wenn Sie auf Kredite weitgehend verzichten, wird zwar der Ausbau Ihres Geschäfts oft etwas langsamer vorangehen, dafür aber eben mit weitaus weniger Risiko. Unterschätzen Sie nicht den Wert guten Nachtschlafs. Versuchen Sie Ihr Unternehmen lieber langsam und behutsam aufzubauen, statt den schnellen Erfolg erzwingen zu wollen.

Grundsätzlich sollten Kredite auch nur für Maßnahmen ausgegeben werden, die selbst zur Abzahlung beitragen. Also wenn Sie etwa durch die Anschaffung einer neuen Maschine Ihre Produktionskosten deutlich senken können. Wenn Sie aber Kredite brauchen, um ihre Fixkosten zu decken, also beispielsweise um Löhne oder die Miete zu finanzieren, dann sollten Sie als erstes daran gehen, Ihre Fixkosten zu reduzieren oder im Extremfall Ihr Unternehmen aufgeben.